Cуть микрокредитования по-русски
Микрофинансовые организации стали плодиться как грибы после дождя в последние годы. От банков они отличаются тем, что дают займы «до зарплаты»: на небольшие суммы и без необходимых справок и поручителей. Задумка в целом неплохая, в западных странах система микрозаймов — рядовое явление. Там действует принцип «пользуйся сейчас — плати потом» и граждане берут деньги в долг. Например, на покупку мобильных гаджетов или бытовой техники.
У нас процесс идет с местными особенностями. Займы берутся на продукты и предметы первой необходимости. Проценты, которые приходится выплачивать, зачастую превышают изначальную сумму в несколько раз (ставка 1-2% в день — это до 700% годовых). Такие непомерные ставки по причине частого невозврата займов. Риск невозврата в МФО составляет до 70%.
Компании на рынке микрозаймов также отличают весьма безыскусные названия, в духе дореволюционного маркетинга — чтобы коротко передать суть. Реклама таких организаций весьма навязчива и больше напоминает спам.
Что почем
Давайте теперь рассмотрим некоторых представителей микрокредитного рынка Челябинска, опираясь на информацию с официальных сайтов организаций.
1) «УК Деньга».
Предлагает займы от 1000 до 30000 рублей на срок до 23 дней. На главной странице нам сразу же предлагают взять кредит, для чего требуется всего лишь указать личные данные. Регистрация в личном кабинете — не по адресу электронной почты, а по серии и номеру паспорта. Это наводит на мысль о том, что можно оказаться в должниках заочно. Указанная ставка «от 1,5%», пожалуй, не вполне соответствует действительности. Исходя из данных, указанных в калькуляторе справа, приходит к выводу, что реальная ставка будет составлять 1,9% в день.
2) «Домашние деньги»
Компания известна благодаря своим рекламным роликам, ставшим своеобразными интернет-мемами. На них создаются ремиксы, снимаются видеоклипы.Здесь выдают займы от 10000 до 40000 рублей на срок до 52 недель. Первое, что бросается в глаза, когда открываешь сайт— крайне низкий рейтинг в системе WOT (пользовательская оценка сайтов). В отзывах компанию называют «акулами», которые умудряются продать коллекторам уже закрытый кредитный договор. Процент по кредитам поистине драконовский — 6,9% в день.
3) «МигКредит»
Предлагает населению займы от 3000 до 100 000 рублей на срок до 29 дней. Ставка по кредиту — 1,9% в день. Интересный факт: если вы привели в компанию друга, и он взял заём, то вам полагается 500 рублей премии, правда, только перечислением на телефон. В отзывах о компании (разумеется, не на официальном сайте) упоминается, в частности, что могут требовать выплаты по кредиту даже после досрочного его погашения.
4) "Автозайм"
Фактически организация является примером автоломбарда (деньги даются под залог автомашины), однако «Яндекс-карты» почему-то отнесли компанию к микрофинансовым. Сумма займа составляет от 30 (под залог ПТС) до 70% стоимости авто (если автомобиль остается на стоянке). Ставка по кредиту предположительно составляет не то 0,3%, не то 5% в день. Указан процентный платеж, но не сказано, за день это или за весь период. На сайте отсутствуют какие бы то ни было сведения о фирме: только адрес и контактный телефон. Отзывы в «яндекс-картах» сплошь положительные, однако на других сервисах есть упоминания о вымогательстве. Цитата: «они сразу составляют договор купли-продажи, с отсрочкой на месяц, а когда вы выплатили нужную сумму, предлагают доплатить еще 10-15 т. р., иначе машина уйдет перекупщикам».
5) «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Не является микрофинансовой организацией, однако занимается экспресс-займами и потому входит в наш обзор. Предлагает кредиты от 30 000 до 500 000 рублей на срок от 12 до 84 месяцев под 14,9%. Судя по отзывам, грешит скрытыми комиссиями. В 2006 и 2007 годах Роспотребнадзор, Центробанк и антимонопольная служба проводили расследование деятельности организации на предмет мошеннических схем.
6) АО КБ «Пойдём!»
Организация является коммерческим банком, однако предлагает и микрозаймы. Сумма кредита от 5000 до 29999,99 руб. на срок 12 месяцев под 38% годовых. Из достоинств - теплый прием: уютная обстановка, чай, кофе. Из недостатков — высокая процентная ставка для новых клиентов. Впрочем, справедливости ради стоит отметить, что из всех рассмотренных организаций данная имеет минимум негативных отзывов.
7) "Экспресс-займ"
Здесь всё просто. Займы от 1000 до 20000 рублей на срок от 1 до 16 дней под 2% в день (пенсионерам — 1,5%). Отзывы, как ни странно, в основном положительные и не содержат обвинений в мошенничестве. Главным недостатком клиенты называют технические проблемы: перебои в работе базы данных.
8) МФО «Удобные деньги»
Предлагает кредиты на суммы от 3000 до 20 000 рублей на срок от 7 до 20 дней под 2% в день. В отзывах бывшие клиенты указывают на грубость сотрудников и откровенное вымогательство, когда деньги требуют уже после погашения задолженности.
Брать или не брать?
Деятельность микрофинансовых компаний часто нарушает закон, а то и не один. На информационных стендах нет правил предоставления кредита. Сами сотрудники фирм злоупотребляют финансовой безграмотностью населения – не разъясняют права и обязанности, хотя этого требует закон «О микрофинансовой деятельности».
В принципе, имея грамотного адвоката, можно отказаться от выплаты задолженности по кредиту, поскольку права заемщика были нарушены. Однако не всё так просто. Если кто-то вкладывает деньги, то он заботится о защите инвестиций. Следовательно, методы взыскания не обязательно будут законными. Брать деньги у людей с полным отсутствием моральных принципов станут или люди исключительно смелые, или те, что находятся в отчаянном положении. Впрочем, другие люди вряд ли обратятся в МФО.
«За такими кредитами чаще всего обращаются не очень обеспеченные заемщики. Они не могут возвратить деньги в срок. По этой причине к сумме долга впоследствии добавляются немаленькие штрафы и пени», - отмечает председатель правления международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Государство пытается как-то стабилизировать ситуацию на рынке микрофинансовых услуг. В прошлом году вступили в силу изменения в закон «О микрофинансовой деятельности», который ограничил максимальную ставку по кредиту.
«Введено уникальное ограничение на предельный размер долга по процентам к «телу» долга. Предположим, человек взял 5 тыс. рублей на три дня под 1,5–2% в день, но не смог вернуть деньги в срок и у него начала копиться просрочка», - рассказывает начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута.
Однако, эксперты все равно не рекомендуют обращаться в микрофинансовые организации, пока ситуация в данной сфере не станет более цивилизованной.
Ева Полякова
